声明：
知识有限，如有解释不当处，还请指出。
公积金贷款的基本知识
我之前自己不懂，误以为，公积金贷款，就只是向公积金中心贷款；
以为公积金就像某个商业银行一样，可以提供贷款呢。
后来才知道，原来，公积金贷款，也只是公积金审核通过后，贷款的事情，还是找对应的银行的。
和纯商业银行贷款，差别在于公积金贷款，利率比较低，即所谓的低息贷款。
具体的比例，目前是
公积金贷款：4.5
商业贷款：6.55
更详细的解释见：
【详解】以建屋海德公园为例，解释购房的公积金贷款，商业贷款，组合贷款，利率，月供
公积金贷款的常见问题及解答
问：公积金贷款的话，具体可以选哪些银行？
答：常见的银行都可以，包括工、建、农、中、交、江苏、光大、浦发等等。
问：哪些银行的商业贷款，可以用公积金来摊还？
简答：
不论哪家银行，都可以。
详解：
买房子时在付了首付后，后面的贷款，以及按月摊还你的月供，基本上独立的。
换句话说，你付了首付后，对于余下的贷款，不论是：
- 纯商业贷款
- 公积金贷款
- 组合贷款（公积金+商贷）
然后对于以后每月还贷款的钱，即月供来说，都是可以去使用你的公积金，去摊还的。
所以，即：
你不论从谁家银行借钱，都是纯商业贷款的话，对于后续去办理公积金能按月摊还，是不影响的。
问：用公积金贷款的话，有什么限制？
答：
简单说有两方面的限制：
公积金贷款的最高额度，之前是：
单个人：不高于30万
（夫妻）两人：不高于50万
最近刚出新政：
（注：自2013年4月15日起执行）
结果变成了：
苏州工业园区，现在的公积金，分甲类和乙类。
甲类：
和上面不变，单个人不超过30万，夫妻两人不超过50万；
乙类：
单个人，夫妻俩人，都是：
不超过你公积金账户余额的10倍；
举例：
你在园区工作了2年了，公积金账户内的住房部分，积累了2万；
那么你原先贷款其实可以贷款不超过30万的，现在只能贷款
2万x10=20万，即不超过20万了。
其他一些限制：
1.（新政）你要在园区工作，持续缴纳公积金超过12个月，即超过1年；
否则不给你公积金贷款的。
2.对于乙类：
你通过公积金贷款，根据你贷款的年限，算出每月还的钱之后，要确保你的这个月供的钱，不超过你工资的一半。
即，以前的话，假如你工资有5000的话，公积金贷款，算下来每月要还3000，那是可以的。
而现在，就不可以了，只能不超过5000×50%=2500。
问：到底是公积金贷款还是商业贷款划算？
答：
有人会疑问，既然像：
【详解】以建屋海德公园为例，解释购房的公积金贷款，商业贷款，组合贷款，利率，月供
说的，公积金贷款只有4.5%，而商业贷款要6.55%。
很明显是公积金贷款利息少，明显是公积金贷款划算啊。
但是，实际上，很多人，在苏州园区的话，更多的时候是纯商业贷款更划算。
下面具体来解释一下：
除了在：
【详解】以建屋海德公园为例，解释购房的公积金贷款，商业贷款，组合贷款，利率，月供
算的，你办理了组合贷款后，导致商贷部分的利率可能要比纯商贷高一些，所以还要计算后，才知道哪个划算，之外，
还有个更重要的要考虑的一点是：
对于苏州园区来说：
如果你贷款，用到了公积金贷款的话，即不论是纯公积金贷款，还是（公积金加商贷的）组合贷款，
都会多出一个限制：
对于之前纯商贷的话，可以去暂时借用的那个20%的养老补充账户，
就不能用了。
换句话说：
如果你是纯公积金贷款或者是组合贷款，那么之后每月还钱的话，所算出来的月供的钱，公积金只能用到原先默认的16%（个人8%，公司8%）了，
这导致你和可能遇到的情况是：
之前算好了，针对你的工资，比如10000，本来是可以暂时通过借用20%的养老补充账户的钱，算下来每月用来还贷的公积金可以有
=10000x(16%+20%)
=10000×36%
=3600
结果现在只能用：
=10000×16%
=1600
了。
当然，还是要注意到，那个借用的20%的钱，以后退休了，的确是要还的。
但是考虑到，暂时有肯能的话，还是能借20%的钱，帮你先用来还月供，环节资金压力，以后退休再换，也不迟；
以及，众所周知的，人民币的贬值速度。
所以，总体上，对于多数人来说：
暂时能借用那个20%，绝对是大大缓解月供的压力的，加上人民币的贬值速度很快，所以算下来，绝对是很划算的。
当然，如果你本身自己手上的钱很宽裕，当然也可以不借用那个20%。
注：
如果你开始办理公积金按月摊还的时候，虽然你是纯商贷，可以用到36%的，
但是你没去用，即，没有借用那个20%，那么等手续办完了；
是不可以回去补办，说我要借用那个20%的。
总结一下就是：
纯商贷：才可以借用那个20%->每月月供，公积金的钱可以有工资的36%->借用的20%，退休后，还是要还的；
公积金贷款，组合贷款：都不可以借用那个20%->每月月供，公积金的钱只有工资的16%；
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